Вам предложили заменить вклад в банке на новый финансовый продукт – договор инвестиционного страхования жизни. Стоит ли это делать? Роспотребнадзор Калужской области разъясняет.

В России уже так много людей пострадало от ИСЖ, что Центральный банк РФ и Роспотребнадзор приняли меры по информированности граждан о возможных рисках.

– Стоит ли соглашаться на ИСЖ? – спрашивает Марина.

Разъяснения нам дал Роспотребнадзор Калужской области.

Агенты страховых организаций, а временами и банки, зачастую предлагают своим клиентам инвестиционное страхование жизни (полис ИСЖ), уверяя, что это просто депозит с более высокой доходностью.

Такие предложения обычно поступают клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Обычно клиенты хотят не только сохранить свои деньги, но и получить более высокий доход, поэтому, не сомневаясь в прибыльности этой операции, соглашаются с заманчивыми предложениями продавцов полисов ИСЖ.

Но впоследствии наступает разочарование – потребители либо не получают ожидаемого дохода, либо вовсе теряют деньги. Почему? Потому что клиентам практически предлагают не вклад, а участие в бизнесе. А это совсем другая история.

При покупке полиса ИСЖ нужно помнить, что это сложная финансовая услуга, требующая специальных экономических и юридических знаний.

Поскольку она сочетает в себе элементы страхования и инвестирования, а инвестирование (вложение денег с целью получения прибыли) неразрывно связано с финансовыми рисками. Часто гражданам просто предлагают вложиться в страховой бизнес.

В случае если инвестиционная стратегия (активы вложения денежных средств и инструменты получения прибыли) выбрана страховщиком неудачно, непрофессионально или недобросовестно, по окончании срока действия договора потребителю будет выплачена только гарантированная сумма, которая в лучшем случае составит 100% от внесенных средств.

ИСЖ не является аналогом банковского вклада, и на него не распространяются правила страхования вкладов. Поскольку отсутствует гарантийный фонд, такой как Агентство по страхованию вкладов, который смог бы обеспечить выплату потребителю вложенных денежных средств в случае, если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится.

На практике такая сумма составляет не более 70% от размера взноса. Условиями договора может быть определен и более низкий размер выкупной суммы.

Договор ИСЖ может иметь особые условия, при которых не каждый случай ухода из жизни страхователя может признаваться страховым. При неблагоприятном развитии событий наследники страхователя могут получить лишь незначительную выкупную сумму.

Теперь страховщики обязаны до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителям все его условия в специальной таблице-памятке.

Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, договор признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.

В случае если Вы решили воспользоваться данной финансовой услугой, не торопитесь заключать договор, внимательно прочитайте и проанализируйте все его условия, оцените риски, связанные с исполнением этого договора, и при необходимости проконсультируйтесь с опытными независимыми специалистами. Но главное, помните: любой банк – это вам не мама родная, он на вас деньги зарабатывает и меньше всего заинтересован в том, чтобы вы получали какие-то баснословные дивиденды.